Foto:
aangeboden door De Nederlandse Kredietmaatschappij

Hypotheek aanpassen of lening aanvragen om een verbouwing te financieren?

Koopwoningen worden steeds duurder en de coronacrisis maakt het er ook niet makkelijker op om een betaalbaar huis te vinden. Daarom kiezen veel mensen ervoor om hun eigen woning te verbeteren. Bijvoorbeeld met een nieuwe keuken, badkamer, een uitbouw, aanbouw of verduurzaming. 

Wat zijn de beste opties om zo’n verbouwing, verbetering of aanpassing te financieren? Hieronder gaan we in op drie opties: via uw hypotheek, via subsidie voor vergroening van de woning of met een Persoonlijke Lening

Verbouwing financieren via hypotheek

Wilt u de verbouwing van uw huidige woning financieren via een verhoogde hypotheek? Bij een grote verbouwing van meer dan 50.000 euro kan dit zeker interessant zijn. Of als u een aflossingstermijn van langer dan 10 jaar voor ogen heeft. U profiteert van de lage hypotheekrente en de rente van de verhoogde hypotheek blijft aftrekbaar. Houd er wel rekening mee dat u bij het ophogen van uw hypotheek te maken heeft met extra kosten voor de taxatie, advies-en afsluitkosten van uw bank en de notariskosten. Deze kosten kunnen oplopen tot 2500 euro.

Omdat u het hypotheekbedrag heeft verhoogd komt u soms in een hogere risicoklasse terecht en betaalt u meer rente. Ook blijft u gedurende de gehele looptijd van de hypotheek (doorgaans afgesloten voor 30 jaar) de extra rente betalen (hogere hypotheek én hogere risicoklasse).

Bij kleinere verbouwingen (onder de 50.000 euro) zijn er daarom betere alternatieven dan financieren via de hypotheek. 

Overigens gelden er vanaf 2021 bij de aanschaf van nieuwe woningen een aantal gewijzigde regels. Deze kunnen een positieve impact hebben op de financiële situatie van huizenkopers. 

Wijzigingen in 2021 voor woningkopers

  • Ten eerste wordt de overdrachtsbelasting voor kopers onder de 35 jaar afgeschaft. Goed nieuws voor mensen die in 2021 een eigen huis kopen, er zelf in wonen én nog geen 35 kaarsjes op de verjaardagstaart hebben staan! Deze afschaffing kan zo’n 2 procent schelen op het koopbedrag. Aangezien overdrachtsbelasting altijd uit eigen zak moet worden betaald, kan deze regeling zomaar duizenden euro’s spaargeld schelen.  
  • Ook voor stellen is er goed nieuws. Het tweede inkomen (laagste inkomen van de twee) telt vanaf 2021 mee voor 90 procent. Een paar jaar geleden was dit nog maar 33 procent en het percentage steeg elk jaar een beetje tot 90 procent. In de praktijk betekent dit dat stellen méér kunnen lenen.  
  • De NHG (Nationale Hypotheek Garantie) wordt verhoogd. Vanaf 2021 ligt deze op 325.000 euro (in 2020 nog 310.000 euro). Ook dit is goed nieuws want nu kunnen zowel alleenstaanden als stellen een woning met een ‘vangnet’ tot 325.000 euro aanschaffen. Zo’n garantie kost 0.7 procent van het totale hypotheekbedrag.  
  • Tot slot is er nog goed nieuws op het gebied van studieschulden. Heeft u geld moeten lenen voor uw opleiding, dan wordt dit per 2021 minder meegenomen in de berekening van uw maximale hypotheek. Vaak kunt u daardoor méér lenen.

‘Groene’ verbouwing financieren via subsidie

In sommige vallen is het mogelijk om via de overheid of uw gemeente een zogeheten duurzaamheidslening af te sluiten. Zo’n lening is bedoeld voor huiseigenaren die hun woning energiezuinig willen maken met isolatie, HR++ glas of een zuinige verwarmingsinstallatie. De duurzaamheidslening kan afgesloten worden voor bedragen van 2500 tot 25.000 euro. De rente is vrij laag en u mag boetevrij extra aflossen. 

Het nadeel is wel dat de voorwaarden complex kunnen zijn en per gemeente verschillen. U vraagt dus als het ware ‘toestemming’ aan de gemeente en dient veel documentatie aan te leveren. Het kan bovendien lang duren voordat er duidelijkheid is of u in aanmerking komt of niet. 

Geld lenen met een Persoonlijke Lening

Is geld lenen binnen uw huidige hypotheek geen mogelijkheid? Of ziet u de rompslomp rondom een duurzaamheidslening niet zitten? Dan is een Persoonlijke Lening met leendoel verbouwing/ verduurzaming een goede optie. Een Persoonlijke Lening sluit u af vanaf 5000 euro en de looptijd ligt rond de 10 jaar. Dat maakt een Persoonlijke Lening per saldo voordeliger dan lenen via een extra hypotheek, doordat u korter leent. 

Wat zijn andere voordelen van een Persoonlijke Lening om uw woning te verbouwen of te verduurzamen?

  • Het afgesproken bedrag staat binnen 2 werkdagen op uw rekening
  • U sluit een Persoonlijke Lening volledig online af en bespaart daarmee advies- en notariskosten
  • U betaalt geen afsluitkosten
  • U profiteert van een historisch lage rente – al vanaf 3,6%
  • Vaste einddatum, vaste looptijd, vaste lage rente. U lost de lening in maximaal 10 jaar af.
  • Tussentijds extra aflossen mag altijd en is boetevrij. 
  • De rente over de lening is fiscaal aftrekbaar, als u de lening gebruikt voor het verbouwen van uw woning.
Meer berichten

Het lokale nieuws in uw mailbox ontvangen?

Aanmelden